​号称交10万能领20万的教育金保险，你掉坑里了吗？

号称交10万能领20万的教育金保险，你掉坑里了吗？

每到年末就有一种保险出现的频率升高，那就是教育金保险，可能有些家长对这种保险还不太了解，简单来说就是让你先一次性或者分批交保费，未来一段时间会把钱加上利息或分红返还给你。

保险业务员也经常会推荐这款保险给家长们，美其名曰给孩子的教育和未来一个保障，而且收益特别高，只要交满10万，就能领20万甚至更多。

相信这种诱惑对于很多家长来说都是无法抵挡的，但事实真的是这样吗？

小花身边的一位家长就是个例子，他在孩子8岁的时候购买了一份教育金保险，业务员承诺等到孩子18周岁时，就可以一次性领取全部的74.8万元。

10年过去了，孩子高中毕业准备出国，家长想全部取出来，但保险公司却只给了1.2万，称剩下的钱要等到被保险人60周岁时才能领取。

家长赶紧拿出当年签的合同，上面确实写着60岁才能领。而说的18岁能领，只是当年业务员的口头承诺，不算数的。

当然，这是10年前的保险，现在的教育金保险早就更新换代了，但无论它怎么变，说得多天花乱坠，有一点是没办法骗人的，就是收益率。

我们用一款现在的少儿教育金保险产品来举个例子，看看是不是真的值得购买。

这款产品是从宝宝0岁开始，缴费10年，每年保费14260元。

从18岁，孩子开始读大学时，每年返20000元，一直返到24岁。

在孩子25岁时，可以一次性领取80000元的生存金，合同结束。

单从数字来算，一共投入14.26万，总收入20万，赚了大约40%，还是很可观的。

但这款产品的实际的年化收益率有多少呢？仅仅是2.44%！要知道现在银行3年的定期利率都有2.75%，你还觉得划算吗？

除了收益，教育金保险还有一个问题就是资金的流动性很差。如果你把钱存成银行的定期，突然间有急用，顶多损失一部分的利息，但如果买了教育金保险，退保会有很大的损失。

现在还有一类教育金产品，除了理财外，还附加了少儿重疾、意外险等，看上去很全面。但组合类的保险猫腻是最多的，稍有不慎，看不全免责条款，就相当于白买了。

当然，不推荐这类理财型的保险，并不是说它们不好，毕竟保险本身没有好坏之分，只有需要不需要，合适不合适。

只是对于一般收入的家庭来说，这类保险会占用很多的预算，导致最后连最基础的意外险、重疾险、医疗险都没有配置完整，这就有点本末倒置了。

保险的根本目的不是为了收益，而是用来抵御风险，所以还是要先保障，再理财。

但对于现金流充足、对理财收益要求不高，且已经为家庭做好保险配置的人来说，教育金的投资门槛低，也不失为一种省心省力的储蓄手段。

不论如何，如果一定要买教育金保险，小花建议一定要附加投保人豁免，即父母一方发生身故、全残或合同范围内的重大疾病，豁免该教育金保险后续应缴纳的所有保险费。

简单来说就是如果父母发生了不幸，疾病或者身故，剩下的保费就不用交了，但是保单依然有效，到期依然可以领约定好的教育金。

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